Франшиза при страховании автомобиля: что это, для кого она выгодна и какие есть подводные камни + советы по выбору выгодной франшизы

Сейчас трудно представить среднестатистическую семью, в которой нет автомобиля. На дорогах ежедневно происходит масса аварий, как по вине автовладельцев, так и вследствие погодных условий. Поэтому многие собственники автомашин задумываются о страховании автомобиля. Страховые компании предлагают 2 вида страхования: страхование ответственности за причиненный материальный ущерб и ущерб здоровью (ОСАГО) и страхование непосредственно автомобиля (КАСКО).

Столкновение автомобилей

Стоимость страховки по КАСКО напрямую зависит от стоимости автомобиля, поэтому многие автовладельцы задумываются, каким образом можно застраховать свой автомобиль и уменьшить сумму страховой премии страховщику. И тут страховые компании предлагают сэкономить, оформив КАСКО с франшизой. Изначально в законе о страховании, принятым более 20 лет назад не было четких условий франшизы. И только в январе 2014 года были определены конкретные формулировки данного понятия.

Так что же такое франшиза? Само это слово пришло к нам из французского языка. И дословно переводится как льгота. Так, применительно к договору страхования автомобиля, это фиксированная сумма ущерба, которая не выплачивается страховщиком автовладельцу, в случае наступления страхового случая. Эта сумма может быть обозначена в договоре в форме конкретной суммы в рублях, а может быть прописана в фиксированных процентах от всей суммы ущерба.

Например, если автовладельцу был насчитан ущерб на сумму 10 000 рублей, а договор страхования КАСКО был подписан с фиксированной суммой франшизы 4000 рублей, то сумма выплаты страхователю составит 6000 руб.

На практике, многие люди не вдаются в подробности о выгоде франшизы, и не используют подобные договора. Или, наоборот, в целях максимальной экономии страхуют автомобиль по КАСКО с заранее невыгодными для себя условиями франшизы. Поэтому в этой статье разберем подробно, как можно максимально извлечь для себя выгоду.

Виды франшизы

От разновидности невыплачиваемой суммы напрямую зависит выгода страхователя, поэтому необходимо знать, какой франшиза бывает и понимать, какие последствия она принесет:

  • безусловная (стандартная)
  • условная

Безусловная франшиза предусматривает тот факт, что автовладелец, в случае наступления страхового случая понесет убыток на эту сумму. И если ущерб будет выше франшизы, то собственник получит арифметическую разницу между ними. А если сумма ущерба будет ниже или равной сумме льготы, то страховая компания не участвует в компенсации. И ремонт автомобиля производится за счет автовладельца.

При условной франшизе, в случае ущерба равному или меньшей сумме льготы страховая компания также не участвует в компенсации. Но в случае, если ущерб больше франшизы, то страховщик компенсирует полную сумму без вычета льготы.

Также выделяют и другие виды франшизы в зависимости от характера услуги:

  1. Динамическая
  2. Высокая
  3. Временная
  4. Льготная.

Динамическая франшиза — это изменяющаяся сумма невыплаты страховой компании. От чего ее изменение может зависеть? Как показывает практика, страховые компании заводят личное дело на каждого страхователя. И в дальнейшем поощряют своих постоянных клиентов, которые зарекомендовали себя как безубыточные, скидками и бонусами.

Внимательно изучайте все пункты договора и только потом его подписывайте.

Страховщик может прописать в договоре страхования крайне невыгодные условия для страхователя после наступления первого страхового случая. Так, например, сумма франшизы может увеличиться на 20-30%. Но здесь есть и положительный момент, в случае безубыточности клиента, в договоре может быть положение об условиях уменьшения размера франшизы в пользу автовладельца.

Высокая франшиза подразумевает высокую стоимость застрахованного автомобиля, а соответственно и крупную сумму выплат, в случае причинения ущерба. Главным отличием этого вида франшизы от предыдущих, является тот момент, что изначально сумма ущерба выплачивается полностью страхователю. И потом автовладелец, по истечение определенного времени обязан вернуть фиксированную договором сумму франшизы.

Временная франшиза при ней обозначаются определенные обстоятельства и временные рамки, когда страховка выплачивается полностью без вычета франшизы. К примеру, франшиза может удерживается из общей выплаты ущерба только при признании виновником ДТП автовладельца или неустановленных третьих лиц. Если другой водитель признал свою вину в аварии, и страхователь признан не виновным, то ущерб выплачивается полностью страховой компанией.

Также можно прописать в договоре временные рамки, что франшиза не будет вычитаться в случае ДТП в определенные дни. А во время наступления страхового случая в другие дни ущерб оплачивается с учетом франшизы.

Льготные условия страхования выгодны для отдельных категорий автовладельцев. К ним можно отнести новичков. Например, в договоре может быть прописано, что при первом ДТП сумма ущерба выплачивается полностью.

Какая франшиза самая выгодная?

Выбирая правильный вид франшизы для себя, можно снизить стоимость страховки примерно в 2 раза. И это хорошая скидка, чтобы задуматься об оформлении такого вида страхования. На сумму страховой премии страховщику оказывают влияние такие факторы как стоимость автомобиля, год выпуска, стаж водителя, безаварийность.

При выборе вида франшизы нужно четко понимать, к какому виду водителей вы относитесь.

Если вы относите себя к опытным водителям и считаете, что риск попасть в ДТП для вас минимален — самый оптимальный вид страхования безусловный (стандартный) с динамическим изменением.

Ваши плюсы:

  1. Получение скидки за первичный договор страхования с оформлением франшизы.
  2. Уменьшение стоимости договора страхования на 5-20% в последующие годы при условии безаварийной езды с каждым годом.
  3. Возможность уменьшения суммы франшизы в последующие годы.
  4. Экономия своего времени автовладельцем в случае незначительных повреждений автомобиля.

Минусы:

  1. Мелкий ремонт автомобиля придется оплачивать самостоятельно из своего кармана.
  2. Потеря скидки в случае обращения за компенсацией ремонта автомобиля при аварии.

Также таким водителям можно проанализировать разницу в стоимости страховки при оформлении условной франшизы. Если разница не существенная, то намного выгоднее оформлять франшизу, когда вам страховая компания оплатит полностью полученный ущерб, если он больше суммы франшизы.

Если вы обладатель дорогого автомобиля, вам следует выбирать высокую франшизу, чтобы иметь возможность сразу полностью восстановить свой автомобиль, и в дальнейшем вернуть страховой компании сумму франшизы. Такую страховку, например, оформляют владельцы фур для перевозки на дальние расстояния больших грузов. В случае ДТП, они получают полную сумму ущерба от страховой, восстанавливают работоспособность машины, тем самым не теряют деньги за простой фуры.

Фура

Временную франшизу выгодно оформлять таким категориям автолюбителей, которые уверенны в своей безаварийной езде в определенные временные промежутки. А также они должны быть уверенны, что их автомобиль не будет поврежден неопределенными третьими лицами или непреодолимой силой. Например, такая страховка будет выгодна тем, кто ездит на автомобиле только в рабочие дни. А в выходные дни сидит дома или пользуется общественным транспортом. При попадании в аварийную ситуацию в четверг, страховая компания полностью компенсирует вам убыток. А если вы выедете по важным делам и попадете в ДТП в субботу, то страховщик вам не будет оплачивать ущерб.

Франшиза для льготных категорий может быть выгодна новичкам, если в договоре прописаны, определенные условия для них. Условия договоров в разных компаниях могут быть разными, но смысл их сводится к одному. Страхуя новичка, компания готова к тому, что первое дорожно-транспортное происшествие произойдет в скором времени и скорее всего оно будет не одно, поэтому первые несколько ДТП она может компенсировать без франшизы или по сниженной франшизе. Все эти условия обязательно будут в договоре. И если вы только недавно получили права и чувствуете себя не уверенно на автодорогах, можете быть уверенны это для вас.

Машина новичка

Обязательно изучите хотя бы 3-4 договора разных страховых компаний, и выберите для себя наиболее выгодный.

Независимо от того, к какому типу водителей вы относитесь, приобретение КАСКО с франшизой для вас будет интересно, если:

  • вы безаварийный водитель и имеете большой стаж;
  • вы не желаете терять время на оформление документов, чтобы компенсировать ремонт мелких повреждений своего автомобиля;
  • вы ищете низкую стоимость автостраховки.

Франшиза для страховщика

Для страховых компаний это экономия рабочего времени. Потому что независимо от суммы ущерба страховая компания должна запускать полную процедуру расследования страхового случая. Он должен принять документы, оценить ущерб, произвести финансовую выплату. И иногда стоимость материальных затрат всей процедуры не превышает сумму выплаты ущерба. Такие страховые случаи крайне не выгодны для компании. Следовательно страховщики стараются привлечь как можно больше клиентов и иметь как можно меньше страховых случаев.

Также страховщик может специально при оценке занижать стоимость повреждений, чтобы эта сумма была меньше франшизы, чтобы не участвовать в выплате ущерба.

Расчет франшизы

Для того чтобы рассчитать самостоятельно франшизу и сумму, к выплате на руки, надо знать следующие параметры:

  1. Сумма, на которую страхуем автомобиль
  2. Сумма франшизы в процентном выражении или конкретной стоимости
  3. Сумма ущерба

Рассмотрим на конкретных цифрах. Если причиненный ущерб составил 20 000 руб., а сумма безусловной франшизы по договору прописана 4 000 руб., то к выплате подлежит 20 000 4000 = 16 000 рублей.

Если сумма франшизы указана в процентах от стоимости автомобиля, например 10 %, а автомобиль застрахован на 900 000 руб., и сумма ущерба составила 20 000 руб., то сначала рассчитываем сумму франшизы: 900 000 * 10% = 9 000 рублей. Соответственно, выплата составит 20 000 9000= 11000 рублей.

Франшиза может быть установлена в процентах от суммы ущерба, например 20%. В таком случае, при ущербе 20 000 рублей, рассчитываем сумму франшизы: 20 000 * 20% = 4000 рублей. Тогда выплата составит: 20 000 4000 = 16 000 рублей.

Что делать, если страховой случай наступил?

Самое главное не нужно расстраиваться и тем более паниковать. Перед тем как садиться за руль автомобиля, водитель должен ознакомиться с теми, документами, которые он должен предоставить страховой компании для получения компенсации ущерба. К таким документам относятся:

  1. Бланк извещения страховой компании об аварии.
  2. Справка из полиции о ДТП (в случаях, когда сумма франшизы обязательно зависит от степени невиновности страхователя).
  3. Протокол о признании виновным другого участника аварии (когда сумма франшизы обязательно зависит от степени невиновности страхователя).

Бланк извещения вы получаете в страховой компании вместе с полисом о страховании, также его всегда можно взять у страховщика. Если во время аварии у вас его не оказалось под рукой, вы имеете право вызвать на место представителя страховой компании, и он вам поможет в оформлении.

Справка и протокол вам понадобятся, если виновником аварии признан другой водитель, а сумма вашей франшизы напрямую зависит от степени вашей вины. То есть у вас в договоре может быть прописано, что если виновен в ДТП другой водитель, сумма ущерба выплачивается полностью без вычета франшизы. В таком случае вы обязательно должны предоставить эти документы.

Если с вами случилась неприятность на дороге, вы должны знать, в каких случаях необходимо вызывать инспектора ГИБДД, а когда можете сами проследовать на пункт дорожно-патрульной службы.

Разумеется, если есть раненые или погибшие в ДТП люди, необходимо вызывать службы скорой медицинской помощи и полиции. А также вы обязаны оказывать первую помощь до приезда медиков. Обязательно запишите контактные данные свидетелей аварии. Их показания облегчат расследование произошедшего. Предоставьте полиции запись с видеорегистратора, если он у вас имеется.

Скорая помощь

Если в аварии нанесен ущерб только автомобилям и никто из людей не пострадал, то вы можете не вызывать инспектора полиции на место аварии. Если вам или другому участнику аварии нужна справка о ДТП, вы можете приехать самостоятельно на любой удобный для вас пункт дорожно-патрульной службы. Но тут самое главное, чтобы вы пришли к обоюдному мнению о причинах ДТП и вине водителей. Обязательно сделайте фотографии на фотоаппарат, а лучше снимите видео с места происшествия. Зафиксируйте расположение дорожных знаков, разметки, состояние дороги, препятствий, расположение самих автомобилей после ДТП. Сфотографируйте все мелочи, которые в дальнейшем могут оказать помощь в расследовании причин аварии, в случае несогласия водителей с тем, кто виновен в произошедшем.

Если вы считаете себя невиновным, а другой водитель обвиняет вас, не стоит с ним спорить. Лучше найдите свидетелей вашего ДТП, возьмите их контактные данные или попросите их проехать вместе с вами для дачи показаний в полицию.

Инспектор полиции

Если же вы пришли к общему мнению с другим водителем по поводу виновника аварии, вам не обязательно сообщать в полицию. Это необходимо только в случае того, если один из водителей планирует обращаться к страховщику для выплат по полису обязательного страхования ответственности ОСАГО.

Итак, заполняете с другим водителей бланк извещения о ДТП страховой компании, и можете быть свободны.

Бланк извещения об аварии

Если участники ДТП решили, что их автомобили практически не повреждены и обращаться к страховщику за компенсацией ущерба они не планируют, то заполнять никакие документы не требуется. Можно только подстраховаться и написать взаимные расписки о том, что в произошедшей ситуации водитель виновным другого водителя не считает и никаких претензий не имеет. Это необходимо, если кто-нибудь из водителей окажется недобросовестным и потом решит заявить в полицию об аварии.

Следующий шаг это извещение страховой компании о факте ДТП. Это можно сделать любым способом: по телефону, электронным письмом, факсом. Также для дальнейшего обращения к страховщику за выплатой ущерба вам понадобится документ из полиции, подтверждающий факт и причины произошедшего.

Знайте, что страховщик устанавливает определенное временное ограничение, во время которого, вы должны сообщить страховой компании о произошедшем дорожно-транспортном происшествии. Если вы нарушите эти сроки и сообщите позже, страховая компания может не выплатить вам ущерб, и это решение очень сложно оспорить в суде.

И следующий завершающий этап это обращение к страховщику за компенсацией ущерба. Вам необходимо подать письменное уведомление о страховом случае с сопутствующими обязательными документами. Далее страховая компания проверяет все предоставленные ей документы, проводит расследование на факт случая, оценивает ущерб и компенсирует его, согласно договора.

Подводные камни франшизы

Каким бы привлекательным не казался для вас страховой договор, необходимо внимательно изучить все условия, прописанные в документе.

Самое главное — это размер франшизы. Может получиться так, что вы подпишите договор, от которого не получите никаких выплат! Читайте все и особенно то, что прописано мелким шрифтом.

Подписание договора страхования

Помните, что если вы подписали договор, вы не сможете в дальнейшем изменить его условия. Поэтому не торопитесь с его подписанием.

Кроме того, сразу обратите внимание на условия выплаты ущерба и какие документы для этого необходимы. Бывают такие ситуации, когда во время ДТП не были заполнены определенные документы, и страховщики отказывают в выплате ущерба из-за их отсутствия.

Также будьте внимательны при покупке, когда покупаете машину с использованием кредитных средств. При автокредите необходимо страхование по КАСКО. Кроме того, стоимость данной страховки может оплачиваться банком, а в данном случае кредитор-банк не заинтересован в удешевлении стоимости страховки и тем более в франшизе. Потому что в интересах банка иметь в залоге автомобиль без малейших повреждений. И нет гарантий того, что имея франшизу, автовладелец осуществит ремонт, такого ущерба, как мелкие царапины, разбитое стекло и тому подобное.

Есть еще один момент. Иногда страховые компании отказываются от выплат, когда размер ущерба ниже или равен сумме франшизы. Знайте, что оценить убыток можно по-разному, так как в каждом центре, где ремонтируют автомобили, разная стоимость рабочего часа производимой работы. Поэтому страховщики часто прописывают стоимость ремонта автомобиля меньше, чем на самом деле она стоит. Если вы обратитесь к экспертам, которые не имеют отношения к данному страховой, есть вероятность получить оценку ущерба на более крупную сумму.

Также имейте ввиду, что если вы планируете продолжить в дальнейшем сотрудничество с этой страховой компанией, вы можете сразу обговорить и прописать в договоре, какие бонусы и скидки вам полагаются, если вы не воспользуетесь возмещением ущерба. Таким образом, вы будете знать, какие мелкие убытки вам выгодно заявлять для фиксации в страховой компании, а о каких лучше умолчать, чтобы не портить свою безубыточную репутацию.

Интересные факты о франшизе

Страховым компаниям Верховный суд запретил использовать большие невыгодные для страхователей франшизы.

В суд обратилось юридическое лицо, в собственности которого находился автомобиль. Застрахован был этот автомобиль по договору КАСКО в страховой компании. В 2014 году произошел следующий инцидент. Были украдены ключи от автомобиля, а затем и сам автомобиль. Документы о регистрации находились в машине. Таким образом объект страхования был угнан вместе с ключами и документами. Правилами страховой компании было прописано, что в этом случае франшиза составит 75% и выплата составит только 25 % от суммы, на которую был застрахован автомобиль.

Но страхователя такая выплата не устроила, и он решил обратиться в суд. Первый суд он проиграл, договор страхования был признан легитимным и выплата 25 % — правильной. Но с помощью апелляции решение этого суда было отменено. Суд второй инстанции принял сторону страхователя и пояснил, что применение франшизы 75 % по условию договора возможно лишь в случае доказательства умысла или неосторожности страхователя. А эти пункты в суде доказаны не были.

Поэтому положение договора о франшизе было признано ничтожным. Далее страховая компания пыталась оспорить решение этого суда, но решение осталось в силе. В итоге Постановлением Пленума Верховного суда было признано, что отказ в выплате в случае угона автомобилей из-за не предоставления страховой компании документов, подтверждающих регистрацию в ГИБДД, а также всех комплектов ключей был признан незаконным.

Помните, что мы живем в условиях жесткой конкуренции и ассортимент страховых компаний, предоставляющих услуги страхования КАСКО достаточно большой. Поэтому внимательно изучив условия договоров разных компаний, вы обязательно найдете для себя наиболее выгодный вариант.

Франшиза не сильно распространена на практике в нашей стране, поэтому многие страхователи проявляют должный интерес к данному условию договора. А вот в Европе каждый третий договор оформлен с франшизой. Но в любом случае, решать вам, какую выгоду вы хотите получить: большую скидку на страховку или возмещение полного ущерба, независимо от обстоятельств.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бизнес-идеи и финансы, платежные системы, развитие общества и экономики
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

2 × два =