Как стать банкротом без выплаты долга по кредиту – этапы процесса, документы + образец заявления

Высокая конкуренция на современном рынке вынуждает торговые организации использовать изощренные схемы сбыта. Реклама разными путями повышает интерес людей к товарам. Желание купить берет верх над здравым смыслом.

Средств не всегда хватает на приобретение, человек идет в банки или МФО за кредитами. Многие не думают о размере ежемесячных выплат и последствиях завышенных процентных ставок. Финансовая неграмотность загоняет заемщика в долговую яму. Когда заработанных средств не хватает на погашения кредитов и удовлетворения жизненно важных потребностей, законом предусмотрена процедура банкротства.

Банкротство выгодно, когда общая стоимость имущества ниже задолженности. В противном случае должник многое потеряет, так как продажа имущества происходит по самым низким ценам.

Каждый гражданин нуждается в правовой защите. Особое место в жизни людей занимают деньги. Два года назад в РФ приняли закон, регулирующий процедуру банкротства для физических лиц. Законодательство не позволяет быстро и просто объявить себя банкротом. Весь процесс происходит в Арбитражном суде.

Процедура банкротства имеет негативные последствия

Возможность банкротства физического лица

Кредитный банковский портфель знаком многим людям. Долги перед кредиторами растут, а средств не хватает. Надежда, что новая ссуда исправит ситуацию, уменьшит проценты по займам и погасит часть долга, лопается быстрее мыльного пузыря.

Некоторые не считаю нужным предварительно рассчитывать риски, соотносить уровень дохода с платежами перед оформлением долговых обязательств.

Безответственное отношение приводит к печальному итогу: семейный доход не покрывает накопившийся долг, который постоянно растет за счет штрафов и пеней.

Наступает время, когда долг становится непосильным бременем. Человек начинает интересоваться процедурой банкротства перед банком.

Пару лет законодатели обсуждали проект. У населения появилось множество вопросов. Кризис уменьшил потребительскую лихорадку. Однако старые долги остались, а доходы значительно снизились. Количество людей, потерявших контроль над своими финансовыми делами, достигло критической точки. С 1 октября 2015 разрешено начинать процедуру банкротства физическим лицам.

Новое законодательство избавила многих от сомнений о возможности объявления себя банкротом. Оно помогло приобрести официальную свободу от угроз коллекторов и банковских работников. Однако предварительно стоит разобраться с нюансами и особенностями процедуры списания долгов, определить, в каком случае можно объявлять о банкротстве, что должен сделать заемщик и какие трудности могут возникнуть.

Условия банкротства

Начать процедуру банкротства может только физическое лицо с общей суммой задолженностей более 500 тыс. рублей. Сюда входят не только долги перед кредиторами, но и за услуги ЖКХ, налоги и остальные долговые обязательства.

Последняя корректировка закона сделала возможным объявление банкротом при общем размере долговых обязательств менее 500 тыс. рублей. Однако требуется обосновать основания, которые снизили стабильность дохода. Причины определяются индивидуально. Среди них могут быть:

уничтожение имущества вследствие пожара;

получение инвалидности;

расторжение брака, ухудшившее материальное положение;

после обязательных выплат остается меньше одного прожиточного минимума;

просрочка по обязательным платежам более 3 месяцев.

Финансовый статус определяется способностью каждого человека оплачивать жизнеобеспечение, появившиеся обязательства перед кредиторами. После внесения всех платежей должно оставаться более прожиточного минимума, который позволит наполнить продовольственную корзину должника.

Банкротство начинается с момента, когда производить выплаты финансовым учреждениям нечем, отсутствует имущество, которым можно погасить возникший долг. Несостоятельность должна быть доказана независимой экспертизой.

Условия банкротства следующие:

  1. Гражданство РФ.
  2. Размер общей задолженности от 500 тыс. руб.
  3. Взносы по задолженности не вносились более 90 дней.
  4. Неплатежеспособность доказана экспертизой.

Объявить о банкротстве вправе любой гражданин, предприниматель или их кредиторы. Последние на практике применяют процедуру банкротства, если клиент перестал вносить деньги по вымышленным причинам. Претензия, переданная в суд, признает мошенничество.

Наследники имеют право доказать банкротство умершего родственника, если от него достались одни долги.

Поэтапная инструкция банкротства

Как правильно начать процедуру банкротства подскажут в юридической консультации. В каждом районе их предостаточно. Разъяснения происходят бесплатно.

Банкротство затягивается на несколько месяцев. Оно состоит из этапов:

  1. Подача заявления в Арбитражный суд. Предоставляют пакет документов.
  2. Суд выносит решение об обоснованности фактов поданных приложений, выписывает определение принять заявление, отказывает или начинает судопроизводство.
  3. Открывают дело с последующим арестом имущества, назначают финансового управляющего. Он контролирует материальное состояние должника, общается с кредиторами, предоставляет план реструктуризации с оценкой имущества и его реализацией.
  • Наблюдение (3-4 месяца). Определяется платежеспособность должника.
  • Финансовое оздоровление (до 24 месяцев). Восстанавливается платежеспособность за счет плана санации, утвержденным судом.
  • Внешнее управление. Этот этап вправе начать кредитор. Его индивидуальный подход к проблеме поможет улучшить финансовое состояние. В этот период отсутствуют штрафные санкции по образовавшейся задолженности.
  • Конкурсное производство (до года). Основная цель максимальное удовлетворение кредитора. Конкурсное производство начинается после признания должника банкротом. Суд имеет право продлить его срок.

Схема банкротства физ.лица

Судебные исполнители должны доказать финансовую несостоятельность гражданина: подтверждают отсутствие доходов, достоверность неблагоприятных обстоятельств, обоснованность желания банкротства. Юристы определяют крупные сделки за последние 5 лет. Все акты дарения или переоформления транспортных средств, недвижимости и банковских счетов подлежат проверки. Если откроется факт мошенничества, то назначают определенное наказание.

Реализации не подлежит следующее имущество:

  • предметы обихода;
  • предметы для осуществления профессиональной деятельности;
  • государственные награды и призы;
  • единственное жилье (на него должны отсутствовать залоговые обязательства).

В процессе банкротства допустимо заключить мировое соглашение. Тогда исполнение плана реструктуризации прекращается. Аналогично происходит с действием моратория на удовлетворение кредиторов.

После банкротства все непогашенные долги из-за отсутствия возможностей будут считаться погашенными, а заемщика полностью освобождают от обязательств.

Финансовый управляющий

Финансовый управляющий является членом ассоциации арбитражных управляющих. Подобных организаций много. Должник вправе самостоятельно выбрать любого его представителя. Если он не определит, то сообщает судье только название выбранного СРО. Организация сама назначает кандидатуру.

При выборе финансового управляющего лучше руководствоваться рекомендациями. Можно с ним встретиться и обсудить план дальнейших действий.

План реструктуризации

На этом этапе принимают меры для остановки увеличения задолженности. Первоначально должник сам предлагает план реструктуризации. Он должен быть в виде подробного графика расчетов по долгам. Черновик передается управляющему, который представляет его далее. Проект вправе составить кредиторы, но на практике это редкость. Должник лучше знает свои финансовые возможности.

На собрании кредиторов план могут отклонить или утвердить. Далее его отправляют на утверждение в арбитраж. Судья вправе отказаться от использования представленного плана или утвердить его при несогласии кредиторов. Так же арбитраж вносит в него поправки: изменяет сроки и размеры выплат.

Экономически обоснованный план для судьи лучше, чем решение о реализации имущества.

На выполнение плана уходит до 3 лет. За 1 месяц до окончания управляющий готовит отчет о расчетах. Все участники процесса получают его копию. В судебном заседании рассматривают итоги претворения плана. Судья должен отметить добросовестность гражданина и отсутствие претензий кредиторов. Банкротство прекращается, а человек возвращается к обычной жизни.

Реструктуризация или санация

Когда мировое соглашение не заключено, то судья назначает финансового управляющего. Его задача провести анализ долгов. С данными управляющий встречается с представителем банка для совместной разработки графика новых платежей. Процесс называют санацией или реструктуризацией долга.

Целью санации является частичный возврат платежеспособности заемщика: повышают срок кредитования, снижают размер ежемесячных платежей.

Реструктуризация долгов происходит если:

  • есть постоянный доход;
  • отсутствует непогашенная или неснятая судимость в сфере экономики;
  • в последние 5 лет не производилась процедура банкротства;
  • срок не должен превышать 3 лет;
  • реструктуризации не было более 8 лет;
  • процентная ставка приравнивается к нулю.

Результатами реструктуризации будут:

  • у должника остаются средства на жизнь;
  • пени и штрафы не начисляют;
  • определяют новые цифры по платежам, приемлемые для дебитора.

После погашения задолженности человек не считается банкротом. Это важно для кредитной истории, когда потребуется оформить новый заем. Всегда предупреждают сотрудника банка о предыдущем участии в реструктуризации.

Если санация не проводилась, суд признал человека банкротом, то действия продолжаются. Организуют открытые торги вещей, недвижимости и транспортных средств, стоимость которых более 100 тыс. руб.

Собрание кредиторов

Первое собрание проводят для определения требований кредиторов и оценки профессионализма финансового управляющего. Это первое подведение итогов. Кредиторам должны предоставить:

  • информацию об имуществе;
  • отчет о работе управляющего (какие сделки можно оспорить, как устанавливалось наличие имущества, есть ли место фиктивного банкротства);
  • набросок плана санации и его критика;
  • предложения по реализации имущества и т.д.

Собрание ведет финансовый управляющий. Проводится оно в первые 4 месяца после судебного определения. Вправе присутствовать кредиторы с должником, но явка не обязательна. Рассылка уведомлений происходит за 14 дней за счет должника. Все действия протоколируют.

Собрания кредиторов может проводиться многократно:

  • одобрение мирового соглашения;
  • изменение плана санации;
  • решение важных вопросов;
  • признание банкротом;
  • распоряжение имуществом и др.

Стоимость процедуры

Минимальная стоимость процедуры банкротства 30 тыс. рублей. Это при экономных затратах и условии самостоятельного проведения без юридической помощи со стороны. В названную сумму входят:

  • госпошлина (6 тыс. рублей);
  • оплата работы финансового управляющего (от 10 тыс. рублей);
  • публикация объявления в СМИ о банкротстве (8,5 тыс. рублей);
  • прочие расходы (отправка писем, создание копий).

Если потребуется привлечь юристов, то стоимость будет значительно больше.

Документы

Часть документов имеет срок действия. Необходимо внимательно относиться к предоставленным справкам и выпискам для суда. Все бумаги, которые прикладывают к заявлению, не должны быть просроченными. В противном случае их требуют заменить, что затягивает процедуру банкротства.

Заявление

Заявление основной документ для начала банкротства. В нем указываю причины несостоятельности, приложив соответствующие документы.

Образец заявления

Подтверждение долга

В зависимости от долгов предоставляют:

  1. Кредитные договора.
  2. Квитанции с коммунальными платежами.
  3. Расписки.
  4. Квитанции или уведомления о штрафных санкциях и др.

Если нет оригинала какого-либо документа, то запрашивают копию у организации. При объявлении банкротом перед финансовыми учреждениями достаточно только договора с МФО или банками.

Справка о доходах

Если умышленно или случайно произошло сокрытие доходов, то к должнику применяют санкции.

Справки предоставляют за 3 года:

  • Справка о зарплате.
  • Справка о пенсионных начислениях + копия пенсионного удостоверения.
  • Выписка о начисление процентов по банковским вкладам.
  • Документ для подтверждения открытых вкладов, сумм на счетах.
  • Банковские выписки по вкладам и пластиковым картам.
  • Данные о крупных сделках свыше 300 тыс. рублей.
  • Копия реестра для акционеров.
  • Справка со службы занятости при статусе безработного и т.д.

Документы на имущества

Составляют опись имущества должника: недвижимость, транспортные средства, предметы роскоши и т.д. Обязательно включают имущество, которое находится за рубежом.

Представляют:

  • свидетельство о собственности на имущества;
  • договоры дарения;
  • договоры купли-продажи, др.

Факт разделения имущества после развода подтверждают заверенными бумагами.

Если имущества нет, соответственно, и документации на нее, то повышаются шансы быстрого разрешения спора.

Информационные документы

Перечисленные документы должны предоставляться в оригинале с дополнительной копией:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • свидетельство о рождении ребенка (для каждого);
  • справка с налоговой инспекции, что физлицо не числится ИП;
  • справка по налоговым выплатам.

Все приложенные справки тщательно проверяют на достоверность и срок годности. Суд не имеет право принимать заявление в судопроизводство при неполной комплектации.

Подача заявления

Заявление подают в Арбитраж:

  • по фактическому проживанию;
  • по прописки;
  • по регистрации.

Если ответственно подготовится к подаче документов, то судебный процесс затягивается редко, а решение будет вынесено в ближайшее время.

Допустимо оформлять доверенность на третье лицо. Однако стоит уточнить его полномочия в ведении дела: право на подачу заявления и участие в судебном заседании. Если таковы имеются, то все вопросы будут решены без прямого участия должника.

Заявление можно подать несколькими способами:

  1. личное посещение;
  2. посредствам представителя;
  3. переслать почтой;
  4. онлайн на сайте суда.

Зачем обращаться в суд

Только Арбитражный суд официально избавит должника от долговой ямы. Подобные предложения со стороны будут очередной кабалой.

После подачи заявления события могут развиваться несколькими путями:

  1. Происходит реструктуризация долга.
  2. Для погашения долгов происходит реализация собственности и дальнейшее признание банкротства.
  3. Заключается мировое соглашение.

Мировое соглашение компромиссное решения обеих сторон. Это лучший исход по делу о банкротстве, на практике он реализуется редко.

Что не имеют право изымать

Законодательство предусматривает полный список имущества, которое не может быть изъято в учет долга:

  • Земельный участок с жильем или квартира. Человека не имеют право выгнать на улицу, за ним сохраняется одно жилье.
  • Домашние вещи, мебель, посуда.
  • Обувь и одежда.
  • Рабочие приборы или механизмы.
  • Бытовая техника и оборудования, стоимостью менее 100 тыс. руб.
  • Домашние животные и корма для них, хозяйственные постройки, не используемые для предпринимательской деятельности.
  • Финансовые средства: на каждого члена семьи по одному прожиточному минимуму.
  • Продукты.
  • Топлива, дрова и газ для обогрева жилищи и приготовления пищи.
  • Награды.
  • Транспортное средство для инвалидов.

Последствия банкротства

После того, как физическое лицо признано банкротством, все его ценное имущество распродают в течение полугода. Руководит процессом финансовый управляющий. Он обязан отчитываться о проделанной работе перед Арбитражным судом.

Перед началом процесса следует соотнести выгоду с ограничения в будущем

После реализации имущества суд освобождает должника от взятых ранее долговых обязательств. Оставшиеся долги автоматически списывают из-за отсутствия возможностей. Дело о банкротстве прекращают.

На физ.лицо накладывают определенные ограничения. В последующие 3 года он не вправе:

  • совершать безвозмездные сделки (требуется согласия финансового управляющего);
  • покупать доли в уставном капитале юр.лиц.

Дополнительные ограничения на 5 лет:

  • Занимать руководящие.
  • Заниматься бизнесом.
  • Предупреждать банк перед оформлением нового кредита.
  • Трудности с выездом в другие страны. В общем, запрета выезд из страны не предусмотрен, но получить визу будет проблематично.

Банкротство финансовое клеймо. Крупные банки не желают кредитовать эту категорию граждан. Если заем будет оформлен, то без льгот.

Выигрывают от банкротства только малоимущие граждане. Они практически ничего не теряют, но избавляются от преследования кредитных организаций.

Финансовый управляющий должен опубликовать информацию о банкротстве в СМИ, а копии постановлений разослать всем кредиторам. Статус банкротства закрепляется на 5 лет.

Банкротство ИП

ИП является физлицом, а соответственно процедура банкротства для него такая же. В Арбитражный суд обращаются через 15 дней после публикации на сайте ЕФРФДЮЛ о намерении банкротства.

К заявлению обязательно прикладывают:

  • свидетельство о регистрации;
  • выписку из реестра;
  • справку с ФНС.

Многие организации не справляются с финансовым кризисом и разоряются. Предприниматели осведомлены о процедуре банкротства, так как в штате есть юристов.

Банкротом не могут быть:

  • Государственные учреждения.
  • Политические партии.
  • Религиозные организации.

Остальные проходят банкротство в Арбитражном суде, который официально освободит от долгов по кредиту. Инициатором выступает должник или кредитор.

Условия банкротства для ИП:

  • долг более 300 тыс. руб.;
  • срок задолженности от 3 месяцев;
  • невыплаты зарплат сотрудникам.

Суд так же назначает финансового управляющего, который играет ключевую роль в процессе. Он ведет переговоры о мирном соглашении, составляет план реструктуризации, участвует в судебных заседаниях.

Управляющий должен определить основные причины финансового упадка:

  1. низкий уровень профессионализма у руководства;
  2. некомпетентный коллектив;
  3. неправильная ценовая политика;
  4. низкая конкурентоспособность.

Особенности банкротства физ.лица

Многие должники считают, что, набрав кредитов, легко потом объявить себя банкротов. Это не так. Законодательство строго регламентирует порядок. Существует ряд заблуждений, которые стоит разъяснить:

  • Ипотечная квартира. Даже если это единственное жилье, ее заберут. Ипотека выдается под залог приобретаемого жилья. Нужно выбирать между выплатой кредита или переездом в другое место.
  • Увольнение. Увольнение по собственному желанию негативно скажется на решении суда. Это считается умышленным ухудшением финансового состояния. А вот сокращение ускорит процесс признания должника неплатежеспособным.
  • Алименты. Банкротство не освобождает от выплаты алиментов, физического и морального труда.
  • Новый кредит. Взять его будет возможно только через 5 лет. Условия по займу будут не выгодными. Не все банки готовы работать с такими клиентами.

Начать процедуру банкротства вправе каждый неплатежеспособный человек. Главное подтвердить все документально. В итоге срок погашения задолженности увеличивается или происходит полное освобождение от обязательств. Нужно понимать, банкротство происходит перед всеми финансовыми учреждениями, а не перед одним кредитором.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бизнес-идеи и финансы, платежные системы, развитие общества и экономики
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

пять − 2 =