Когда и кому выгодно оформить франшизу в КАСКО – особенности разновидностей франшизы, преимущества и условия оформления + определение размера франшизы в КАСКО

Мало кто решится сегодня ездить на авто без оформления страховки. Обязательное ОСАГО ограничено суммой 400 тысяч, что значительно меньше стоимости большинства автомобилей. Также автогражданка компенсирует затраты на ремонт только при невиновности водителя. Перечисленные особенности ОСАГО заставляют водителей отказаться от этого типа страхования в пользу КАСКО. Но оно так же имеет один недостаток высокая стоимость страхового взноса, который равен 5-10% от рыночной стоимости авто.

Использование франшизы в страховании позволяет значительно сэкономить. Невысокая стоимость объясняется тем, что водитель возлагает на себя оговоренную заранее часть расходов при наступлении страхового случая и не обращается за компенсацией понесенных затрат при незначительных повреждениях. Это удобно при обязательном страховании транспортного средства, помогает уменьшить финансовые вложения на начальном этапе во время оформлении полиса.

Большая часть водителей в европейских странах и США давно отдали предпочтение страховки с франшизой. Почему же так выгодно использовать ее? Какие особенности оформления и получения страховки, а так же подводные камни? Разберем все особенности использования франшизы при страховании движимого имущества.

Виды КАСКО

Что такое франшиза?

Под франшизой понимают определенную сумму, которую самостоятельно компенсирует автовладелец при наступлении страхового случая. Ее определяют в абсолютном или процентном значении. Франшиза заранее оговаривается в страховом договоре после согласования обеими сторонами.

Действие полиса КАСКО с франшизой

Затраты на самостоятельное восстановление указывают с учетом износа авто. Срок использования и объем меняются прямо пропорционально.

Например, полис КАСКО с оформленной франшизой 15%. При повреждении автомобиля на общую сумму 80000 рублей, страховая компания компенсирует только 68000 рублей:

80000*(1-0,15) = 68000.

Остаток в размере 12 000 будет вносить автовладельцем самостоятельно на счет СТО или страховщика.

Типичные риски для КАСКО:

  • угон автомобиля;
  • сильное повреждение авто, когда восстановление не оправдано экономически;
  • повреждения в ДТП, природными явлениями, животными или третьими лицами.

Франшиза может применяться одновременно ко всем перечисленным рискам или только для определенных пунктов. Страховая компания не откажет в заключение договора с использованием франшизы, к примеру, только для страховки от ущерба. Это дает право на полное возмещение при угоне или полной гибели.

Франшиза и экономия

Франшиза значительно экономит средства при оформлении страховки. Она актуально для автовладельцев с ограниченными финансовыми возможностями при приобретении страховки на транспортное средство. Частичное взятие расходов выгодно застрахованному лицу не только в размере страхового взноса. Так же не понадобится тратить много времени, сил на возмещение незначительного ущерба.

Франшиза может определяться в форме процента автомобиля от величины нанесенного вреда. Допустимо устанавливать для нее денежный эквивалент.

При оформлении договора с франшизой стоит внимательно читать договор, особенно его условия. Только после ознакомления с содержимым следует ставить подпись на договоре. Нужно понимать, что экономия связана с взятием части обязательств застрахованным лицом. Они должны быть подъемными для семейного бюджета.

Страховые компании давно рассчитали точный размер выгоды от франшизы для автовладельца. Она позволяет снизить полный размер взноса по КАСКО до 60%. В зависимости от типа договора и марки машины экономия достигает 3 000 25 000 рублей. Но стоит помнить, что на небольшие повреждения страховка не распространяется. Последствия парковки и несерьезной аварии должен будет устранять автовладелец за счет личных средств. Это основная суть экономии на КАСКО с франшизой. Застрахованное лицо будет обращаться к страховщику только при нанесении транспортному средству значительного ущерба.

КАСКО с франшизой выгодно для аккуратных водителей

Франшиза не выгодна для владельцев дорогих автомобилей: им лучше получать достойное возмещение. Так же использовать франшизу не рекомендуют начинающим водителям, которые регулярно попадают в ДТП.

Этот вариант страховки оптимально подойдет опытных водителей, которые аккуратно ездят и умеют избегать незначительных аварий. Например, у хорошего водителя практически не встречаются случаи повреждений кузова вследствие неправильной парковки.

Страховщики поощряют автовладельцев, которые не попадают в ДТП. Наибольший бонус получает водитель, который аккуратно ездил более 4 лет, он может рассчитывать на скидку в 20%. За один год без ДТП скидка составит 5%, два года 10%, три года 15%. Страховым компаниям выгодно стимулирование первоклассных водителей они способны максимально избегать аварии, что исключает страховые выплаты.

Экономия будет значимой при подписании страхового полиса на начинающего автолюбителя с опытом вождения до 2 лет, но внимательным во время вождения. К ним применяют повышенные коэффициенты. Снижение стоимости страховки будет более чем в 2 раза, так как скидка растет пропорционально первоначальной сумме. Точный расчет можно произвести в различных онлайн-калькуляторах.

Суть франшизы и ее виды

Зачем франшиза страховщику? Она побуждает водителей ездить внимательно и аккуратно, избавляется от частых обращений по незначительным ДТП и перекладывает часть ответственности на автовладельца. Водители получают значительное снижение стоимости страхового полиса. Франшиза делает сотрудничество взаимовыгодным.

Важным моментом становится определение точного размера франшизы. Следует правильно оценивать свои возможности по ликвидации мелких повреждений, чтобы в будущем не возникли проблемы.

Простые расчеты показывают, что франшиза выгодна страховщику. На решение каждого обращения страховые компании в среднем тратят около 2000 рублей. Даже при возмещении незначительного ущерба до 1000 рублей они должны выполнять множество действий, которые требуют финансовых затрат. Компенсация мелкого вреда также невыгодна для клиентов они тратит личное время на сбор всех бумаг.

Чтобы понять действие страхового полиса и правильно его подобрать, следует разобраться с видами франшизы. Она бывает:

  • безусловной;
  • условной;
  • высокой;
  • динамической;
  • со 2-го или последующего страхового случая;
  • льготной;
  • временной.

Безусловная франшиза

Этот вид франшизы популярен у дальновидных автовладельцев. Размер компенсации равен общей сумме ущерба за вычетом указанной в договоре КАСКО суммы. Второе название этой франшизы вычитаемая.

Пока размер ущерба меньше или равен определенной в договоре суммы, страховая компания не подключается.

Безусловная франшиза

Может показаться, что выгоднее указывать франшизу в процентном отношении. Это позволит получить небольшую компенсацию при мелких повреждениях. Однако подобный вариант становится невыгоден при крупных ДТП.

Условная франшиза

В договоре страхования указывают точную сумму, которая является порогом выплат. К примеру, заказчик заранее определил условную сумму в 15 000 рублей, тогда ущерб на 12 000 не будет компенсирован, а ущерб на 16 000 рублей будет возмещен в полном размере. Этот тип франшизы имеет теоретическое преимущество, но практическое применение его ограничено. Недобросовестные автовладельцы искусственно завышают размер нанесенного вреда, чтобы получить полный размер выплат. Страховые компании редко оформляют страховые полюса с условной франшизой.

Высокая франшиза

Высокая франшиза применяется при больших страховых взносах. Договор выступает защитой интересов клиентов в любых судебных разбирательствах. При этом типе франшизы страховщик обязан незамедлительно возместить в полном размере нанесенный ущерб. После восстановления транспортного средства клиент выплачивает страховой компании сумму франшизы.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза дает право страховщику изменять сумму ущерба. К примеру, автовладельцам с безаварийной ездой предлагают использовать различные бонусы. По каждому клиенту ведется история вождения и попадания в ДТП.

Франшиза со 2-го или последующего страхового случая

Ущерб от 1-ой аварии, произошедшей во время действия страховки, компания компенсирует в полном размере. Однако начиная со второй (третьей, четвертой) аварии начинает взыматься франшиза.

Льготная франшиза

Достаточно распространенный тип франшизы по КАСКО. Вычет не используется, если застрахованное лицо не виновно в аварии. Водитель в таком случае получает полную компенсацию нанесенного ущерба. Этот тип франшизы выгоден, но его оформление более сложное. При вине автовладельца он получает оговоренный размер средств, согласно франшизе.

Временная франшиза

Временная франшиза помогает оптимизировать оплату полиса КАСКО. В договоре определяют точный период действия страхового случая. Если авария произошла до указанного времени, то выплаты не осуществляют. Если срок наступил, то автовладелец имеет право на полный размер выплат.

Временная франшиза

Отдельно оговаривают подвид временной франшизы:

  • условная;
  • безусловная.

Например, водитель использует транспортное средство только по будням. Он имеет КАСКО с оформленной временной франшизой. Если несчастный случай случится в будни, то страховая компания возместит ему полный размер ущерба. Если авария произошла в воскресенье, то ремонт будет происходить за счет средств автовладельца.

Опытным водителям рекомендуют оформить КАСКО с франшизой, недавно получившим права полис с динамической франшизой. Весомых скидок в последнем случае не предусмотрено, но действует психологический фактор. Автовладельцам с повышенной вероятностью полного уничтожения или угона авто лучше выбрать КАСКО с наибольшей суммой франшизы для риска ущерба, к примеру, программа 50х50.

Преимущества и недостатки

Конечно, КАСКО с любым типом франшизы не выгодно для начинающих водителей, которые регулярно попадают в незначительные аварии. Подобный вид страхования идеально подходит ответственным и опытным автовладельцам, которые хорошо ездят и хотят иметь гарантии возмещения ущерба при серьезной аварии. Так же привлекательна значительная экономия средств на приобретении страхового полиса.

Основные преимущества:

  • при отсутствии убытков франшизу продлевают;
  • экономия на приобретение страхового полиса;
  • при небольшом ущербе экономится время: страхователь сам возмещает убытки;
  • франшиза заставляет неопытного водителя быть более внимательным, чтобы не устранять ущерб собственными средствами;

Статистика указывает, что авто с франшизой реже попадают в ДТП благодаря психологическому фактору: водитель осознает, что страховщик компенсирует только часть средств.

  • система бонусов и скидок для опытных водителей, избежавших аварий несколько лет;
  • при угоне или невозможности восстановления авто франшиза возместит убытки.

КАСКО с франшизой имеет массу достоинств, если стремится избегать мелких аварий и повреждений.

Попасть в аварию может любой водитель, не зависимо от опыта. Однако если безопасность вождения доказана многолетней практикой, то франшиза поможет сохранить часть средств. Полное КАСКО предусматривает Угон и Ущерб. К примеру, клиент решил застраховать авто только от ущерба. Тогда ему стоит выбрать полное КАСКО с максимальной франшизой от 7%, которая компенсирует Ущерб. Не все компании предоставляют отдельный полис от угона, в большинстве из них это услуга входит в пакет с остальными видами. Тогда рекомендуют покупать полный полюс, а от франшизы отказываются.

Как уже упоминалось выше, франшиза не актуально для начинающих водителей и любителей частых обращений по любому поводу. Это является основным минусом. Каждое обращение к страховщику для выплаты компенсации будет сопровождаться оплатой франшизы. Если случаи будут частыми, первоначальная экономия при приобретении полиса будет сведена к нулю, а итоговые затраты значительно превысят стоимость страховки без франшизы.

Расчет франшизы по КАСКО

У страховой компании предусмотрены свои ограничения по возмещению убытков. Однако случаи с 0% или 100% использования франшизы являются исключением. Всегда действует правило: чем ниже стоимость авто, тем большую часть затрат компенсирует автовладелец и ниже стоимость полиса. Как правило, размер франшизы составляет 0,1-10%.

Часть экспертов рекомендуют приобретать полис с минимальным размером франшизы, чтобы иметь возможность восстанавливать авто за счет страховки. Однако, чем больше выбранная франшиза, тем меньше стоит полис.

Пример КАСКО с франшизой. Владелец компенсирует следующую часть затрат:

  • на ремонт авто после аварий и противоправных деяний третьих лиц 0,5-1%;
  • хищение транспортного средства 5% (7% для дорогих машин, 3,9% для отечественных).

Определение оптимального размера франшизы может вызвать затруднения. Чтобы полюс был выгоден для всех сторон договора страхования КАСКО, тогда франшиза должна быть менее размера минимального ущерба, который автовладелец способен самостоятельно возместить. Оптимальной суммой считают 5 000 60 000 рублей. Точное значение зависит от финансовых возможностей владельца авто и марки.

Страхование кредитных авто

Изучить все особенности страхового полиса стоит при оформлении кредита на приобретение транспортного средства. Как правило, кредиторы имеют свои списки страховщиков-партнеров с утвержденными условиями сотрудничества.

Рассмотрим одно из крупных финансовых учреждений ОАО Сбербанк. КАСКО с франшизой является обязательным условием оформления автокредита. Заемщик получает право уменьшить стоимость полиса, не повышая своих рисков. К примеру, клиент страхует авто только на часть заемных средств — 70-80% от общей стоимости. Выданные средства защищены, выплаты будут осуществляться пропорционально размеру ссуды за минусом франшизы. Средства будут перечислены на счет СТО или финансового учреждения при угоне, полном уничтожении. Однако если выплаты страховой компании не покрывают остаток займа, то клиент гасит его собственными средствами.

Соглашаясь на снижение тарифа, клиент должен осознавать, что при наступлении страхового случая часть средств ему придется вносить самостоятельно. В РФ страховая культура недостаточно развита. Не все осмысленно воспринимают, что незначительная экономия на этапе оформления приводит к увеличению ставки франшизы.

КАСКО с франшизой позволяет страховать авто от повреждений или в результате неправомерных деяний третьих лиц. После обращения к страховщику автовладелец получит компенсацию нанесенного ущерба за вычетом франшизы. Таким образом, ему придется взять часть расходов по восстановлению авто на себя. В страховом договоре заранее прописывают размер франшизы в форме фиксированной суммы, процентов от размера ущерба.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бизнес-идеи и финансы, платежные системы, развитие общества и экономики
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

5 × один =