Как открыть банковский вклад, виды вкладов + полезные советы по открытию выгодных вкладов для физлиц

В наше нестабильное время, при росте инфляции хочется сохранить свои сбережения в банковских учреждениях. Банковские вклады физлиц являются одной из разновидностей депозита. Далеко не всегда удается получить существенную прибыль, но сохранить вклад все же удается. Тем более, что государство, заботясь о вкладчиках при разорении банка, отзыве лицензии ЦБ России, выплачивает клиентам определенную сумму, не превышающую, установленную Правительством для выплаты на текущий момент.

Основным источником финансов для пополнения средств банковских учреждений являются вклады его клиентов. Банк выплачивает своим клиентам определенные договором проценты за использование средств вкладчиков для получения своей прибыли. Полученные деньги физических лиц банк выдает в виде кредитов новым своим клиентам, но под высокие проценты. Также банк на полученные деньги от клиентов покупает прибыльные акции крупных и известных организаций, облигации на фондовом рынке.

Банки предлагают очень много типов вкладов, часто вкладчику трудно разобраться, определить, какой вклад является самым выгодным именно для него. Кажется, ответ очевиден: вклад, который имеет минимальные риски для сохранения и максимальную прибыль. Однако найти выгодный вклад (депозит) не очень просто.

Выбор вклада является не очень простым вопросом. Вкладчики хотят сохранить свои средства, а лучше еще и увеличить свои сбережения. В России около 650 банков с предложениями вкладов от одного месяца до нескольких лет с разными процентами.

Банковские вклады

Выгодные вклады

Для нахождения выгодного вклада нужно определить вначале, что значит именно для вас определение — выгодный вклад? Это может быть: высокая процентная ставка, возможность забрать средства досрочно с небольшими потерями, надежный банк или все вместе.

Например, в старейшем и самом популярном банке России имеются срочные вклады: Пополняй, Сохраняй, Управляй, а также Социальный, Пенсионный Плюс и другие. Есть из чего выбирать.

На практике обычно считают выгодным вкладом:

  • средства находятся в надежном банке;
  • максимальная ставка по вкладу;
  • оптимальное соотношение величины процента по депозиту/надежности банка;
  • оптимальные условия по сроку вложения средств. Он должен выбираться в зависимости от потребности в деньгах. Если забирать деньги досрочно, то проценты будут почти нулевые — по ставке вклада до востребования;
  • возможность пополнения счета;
  • капитализация процентов;
  • возможность выбора валюты счета. По рублевым вкладам проценты выше, чем по валютным. Но рубль — валюта, менее надежная;
  • комфортное общение с банком (отсутствие в банке очередей, наличие системы электронной очереди).

При выборе учреждения, куда отнести свои деньги обязательно обращайте внимание на репутацию банка. Он должен участвовать в реализации госпрограммы страхования вкладов. С одной стороны, вклады застрахованы, поэтому можно доверить свои сбережения любому из этих банков. С другой неизвестно, как долго государство будет сохранять страхование. Также выплаты производятся только после отзыва ЦБ РФ у банка лицензии, а это может затянуться на многие месяцы.

Необходимо учитывать, что выбор вклада по высоким процентам может оказаться опасным. Лучше выбирать его со средней процентной ставкой. Ее можно узнать на официальном сайте ЦБ России. От рефинансированной ставки ЦБ зависит процентная ставка банков.

Все банки стремятся привлечь вклады населения. Часто чем меньше банк, чем ниже рейтинг, тем больший процент предлагается. Если сам банк нуждается в средствах, он рекламирует повышенные проценты по вкладам.

Учтите что вклады, открываемые онлайн, имеют более высокий процент по вкладу.

Возможность пополнения счета важна, если вы копите на очень дорогую покупку или для другой цели. При этом предполагается откладывание небольших сумм ежемесячно или ежеквартально.

Капитализация процентов выгодна при любом вкладе, происходит постоянное увеличение суммы с процентами. Без нее, проценты прибавляются только к первоначально внесенной вами сумме при открытии счета в банке. Ставка начисляется на основной вклад и начисленные проценты (суммарный размер вклада).

Рассмотрим, какой вклад выбирать выгоднее в зависимости от цели вложения средств в банк:

  • снятие процентов по вкладу (ежемесячное, поквартальное, годовое начисление процентов). Однако, это небольшие суммы.
  • снятие наличных. Выбор вклада без потери прибавочных процентов при частичном или полном снятии средств. Таких вкладов немного.
  • по величине процентной ставки. В зависимости от срока вклада и ряда других факторов ставка бывает плавающей или повышающейся. Заявленные в рекламе цифры не всегда оказываются реальными.

Выгодные вклады

Открытие вклада

При внесении вклада в банк и открытии счета — предлагается положить деньги на депозит. До открытия вклада в банке потенциальному клиенту банка необходимо:

  • собрать информацию о разных банках и их предложениях по вкладам;

Информацию можно получить на официальных сайтах банков, через рекламу. К предлагаемым условиям в навязываемой рекламе необходимо относиться крайне настороженно. Для экономии времени можно воспользоваться информацией на сайтах, на которых собираются ставки в разных банках.

Официальные сайты банка содержат часто особые условия при открытии счетов (например, зависимость от статуса клиента, повышенный процент участникам зарплатных программ).

  • проанализировать предложения.

Учтите, что разные ставки не только в банках, но и по вкладам в выбираемом банке. Выбирайте на сайте банка регион проживания — условия в разных отделениях одного банка могут существенно отличаться.

  • выбрать банк с наиболее приемлемыми предложениями. Банк должен быть крупным, долго работать на финансовом рынке, иметь разветвленную сеть отделений, оказывать многочисленные услуги.

Выбирая банк учтите, что он должен принимать участие в системе страхования вкладов, разработанной государством. Законодательно гарантируется выплата вкладчику вложенных в банк средств в размере, утвержденном Правительством России на текущий момент в случае отзыве у банка лицензии ЦБ России. Учтите, что целесообразнее все же размещать денежные средства в разных банках для более надежного их сохранения.

ЦБ усиливает контроль деятельности банков и у недобросовестных банкиров отзывает лицензию и закрывает их банки. Банки становятся более надежным хранилищем средств вкладчиков и доверие к ним у клиентов растет.

Открытие банковского вклада

Виды банковских вкладов

Вклады отличаются сроком вложения, получаемыми процентами. Различают вклады:

  • до востребования. Срок вложения не ограничивается, процентная ставка обычно не более 1%. Цель вклада — не накопить, а содержать в надёжном месте. Вкладчик имеет право снять деньги в любое время. Он может забрать деньги через год после открытия банковского счета, а может и на следующий день. Поэтому такой вид вклада банку невыгодный. Деньги в обороте можно использовать ограниченно. При их использовании повышаются риски банка на финансовом рынке, снижается главное — прибыль. Этим и объясняются небольшие проценты при таком виде вклада;
  • срочные вклады. Средства вносятся клиентом на определенный срок. Он указывается в заключенном договоре между банком и вкладчиком. Банк уверенно может использовать полученные средства, пуская их в оборот. Этот вид вклада оказывается выгодным банку, приносит большую прибыль. Банк увеличивает и проценты по вкладу своим клиентам.

Без срочных вкладов банк не сможет нормально существовать и развиваться. Чем больше сумма вклада и период, на который вложен вклад, тем большую прибыль получит не только банк, но и вкладчик.

При этом виде вклада клиент в любое время может расторгнуть договор досрочно и забрать свои деньги. В этом случае более высокие проценты, оговоренные в договоре, банк не выплатит. В свою очередь срочные вклады делятся:

  • на краткосрочные, наиболее оптимальные для вкладчиков. Банковский счет открывается на срок не более года. Обычно деньги вносятся на срок от одного месяца до года;
  • среднесрочные, которые открываются на срок от 1 года до 3 лет. Для банка этот вид вклада приемлемый. Он может уверенно пускать полученные деньги в оборот и получать прибыль;
  • долгосрочные вклады, которые вносятся продолжительный срок — более 3 лет. Такие вклады особенно выгодны банкам, но для вкладчиков менее выгодные.

Виды банковских вкладов

Инструкция для открытия вклада

Открыть банковский счет можно разными способами. Способы открытия счета для физлиц:

  • в отделении выбранного банка;
  • онлайн на сайте банка (ему доверяют не все потенциальные клиенты).

Если вы решили открывать свой счет в отделении банка, то вам необходимо:

  • предоставить паспорт РФ;
  • желательно уточнить информацию, полученную ранее из разных источников;
  • заключить договор, который является юридическим документом. Поэтому его следует тщательно изучить;
  • внести деньги на открываемый банковский счет.

Важно учитывать не только расположение банковского учреждения от своего места проживания, но и предлагаемые условия открытия счета.

При открытии вклада онлайн необходимо:

  • подключить услугу открытия Личного кабинета клиента на сайте банка;
  • получить в Личном кабинете логин и пароль для входа и использования банкинга. В интернете будут выполняться все операции по вкладам онлайн через систему интернет-банк;
  • выбрать в банкинге строку Открытие депозита (счета) и выбрать тариф;
  • в появившемся договоре проставьте галочки в его пунктах, если с условиями согласны.
  • внесите деньги или, при наличии ранее открытого счета, укажите счет и требуемую для списания сумму денег.

Предварительно прочитайте договор и проанализируйте предлагаемые условия. В нем представлена самая важная информация.

Открытие вклада в банке

Виды процентных ставок

Выбирая банк, открывая банковский счет, обращайте особое внимание именно на ставку. Она имеет главное значение в получении прибыли банком и клиентом.

Различают ставки:

  • фиксированные — самый распространенный вид. Ставка не меняется на протяжении всего периода действия заключенного с банком договора;
  • плавающие — применяются нечасто. Ставка может меняться, иногда даже многократно, в течение действия договора. При открытии вклада она чаще бывает выше. Если клиент расторгает договор с высокой ставкой, он повышенную ставку теряет.

Величина процентной ставки зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. По этой ставке ЦБ предоставляет кредиты банковским учреждениям, периодически ее меняет и контролирует банки при ее использовании. Возможность уменьшения банком процента по внесенному вкладу.

Величина процентной ставки банков во многом зависит от ставки рефинансирования ЦБ России. Она банком периодически изменяется в зависимости от ситуации на финансовом рынке. При снижении ставок ЦБ, коммерческие банки также снижают проценты по вкладам.

Многих вкладчиков интересует, может ли банк снизить ставку, указанную в ранее заключенном договоре в одностороннем порядке? Согласно Гражданскому кодексу РФ, ответ на вопрос зависит от вида вклада — до востребования или заключен на определенный срок, указанный в совместном договоре. Если оформлен вклад до востребования, то процент может измениться. Согласно ГК РФ банк должен уведомить вкладчика за месяц об изменении в договоре в одностороннем порядке.

При оформлении срочного вклада (на определенный срок) процент изменить нельзя. Он действует до истечения срока договора. Чаще всего физические лица заключают именно срочные договоры. Обычные счета до востребования имеют символический процент.

Начисление процентов по вкладу

Рейтинг банковских вкладов

Он далеко не всегда совпадает с рейтингом самих банков. При его анализе обычно проводится оценка:

  • среди наиболее крупных и популярных банков. Надежность банка выше, но предлагаемый процент по вкладу, разумеется, ниже;
  • по соотношению процент/надежность банка;
  • по максимальному доходу. В менее надежном банке повышенный процент, но риск вложения средств повышается.

Не рекомендуется вкладывать средства более выплачиваемой суммы по системе страхования.

Рейтинг банковских вкладов

Онлайн — калькулятор

На сайтах многих банков имеется специальный калькулятор, который может использовать потенциальный клиент при выборе банка. Введя необходимые для расчета данные, можно получить предварительный расчет полученной прибыли в данном банке. Для расчета потребуется указать: вносимую сумму, предлагаемый банком процент, дату планирования открытия счета и срок, на который будет внесен данный вклад. В считанные минуты будет произведен расчет. Будет ясно, на какую сумму изменится сумма вклада.

В связи с разным порядком начисления процентов и их величиной в разных банках фактические суммы дохода могут значительно отличаться. Точный расчет прибыли можно узнать после заключения с банком договора по вкладу.

Банковские вклады и налоги

Любая прибыль согласно законодательству облагается налогом. Полагается и клиенту заплатить налог с полученной прибыли по вкладу.

Клиент банка не должен сам платить налог в налоговую службу. После окончания договора, в выдаваемой клиенту сумме денег банк учтет сумму налога.

Налоги платятся по установленным правилам. Величина налога разная для резидентов и не резидентов. Зависит она также от валюты и величины ставки вклада. Если договор автоматически продляется после окончания срока его действия, то платить налог не требуется.

Заключение

Многие хотели бы получать доход по своим вкладам, жить на проценты по вкладам. Зачастую вклад, размещенный на несколько лет, не предоставляет ощутимого дохода. Банки помогают физическим лицам в основном только сохранить свои средства от инфляции в нестабильное экономическое состояние в стране и на финансовом рынке. Получаемая прибыль во много зависит от выбора банка и предоставляемых условий. Очень важно выбрать надежный банк, познакомиться с рейтингом, открыть выгодный вклад. Однако из сказанного выше следует, что само понятие выгодный вклад зависит исключительно от пожеланий вкладчика. Для некоторых важен не высокий процент, а более важна возможность пополнения счета. Другим клиентам важна возможность частичного снятия денег. А иным — высокий процент и все остальное.

Много факторов, влияет на получение прибыли. Опытные финансисты, знающие все тонкости, успешно решают свои задачи и своих клиентов. За короткий срок можно получить значительную прибыль по валютным и мультивалютным вкладам при выгодном их размещении. Центробанк пристально следит за деятельностью банков, не разрешает работать нечестным банкирам. Доверие к банкам растет и благодаря законодательной гарантии возвращения вкладов (до определенной суммы) и при отзыве лицензии.

Подходите к выбору коммерческого банка и условий по вкладу с прагматизмом, взвешивая величину процентов и риски, и другие важные именно для вас условия. В этом случае сбережения будут надежно защищены в банке и выгодно размещены.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бизнес-идеи и финансы, платежные системы, развитие общества и экономики
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

5 × 2 =