Пролонгация вклада — выгодная, удобная услуга банка, автоматическое продление срока действия договора + рекомендации для вкладчиков при оформлении договора

Открывая новый вклад в банке, обычно человек не задумывается об окончании действия вклада и необходимости продления банковского договора. Именно для этого, обычно кредитные учреждения и прописывают в своих договорах пункт о возможной пролонгации документа.

Если вкладчик не просит вернуть ему деньги со вклада сразу после окончания заключенного договора, действие договора по вкладу продляется автоматически — проводится пролонгация вклада. Но данное условие обязательно должно быть указано в договоре отдельным пунктом.

При заключении договора вклада, банк информирует вкладчика о возможности заключения договора с пролонгацией и оговаривает условия, на которых она возможна. Срок договора при пролонгации продлевается на такой же период или должен указываться новый срок его действия. При этом, условия по начислению процентов, возможность их присоединения к вкладу, условия пополнения счета остаются после пролонгации неизменными.

Большинство граждан в стране, для хоть какой-то защиты своих денег от инфляции, получения от накоплений дополнительного дохода, и для более надежной сохранности своих денег, хранят сбережения в банке.

Продление вкладов

Что такое денежный вклад

Для того, чтобы лучше разобраться и не запутаться в сложной юридической терминологии, в начале вспомним, что же такое вклад. Вклад — это накопительный счет, на который вкладывается клиентом банка сумма денег под определенный процент, в результате вкладчик получает инвестиционную прибыль. Он является одной из разновидностей депозита.

Основные параметры вкладов:

  • минимальная сумма по вкладу, это размер денег, которые необходимо внести вкладчику для возможности открыть счета в банке. При этом максимальная сумма не оговаривается и может быть любой;
  • процентная ставка, по ней рассчитывается получаемый вкладчиком доход. Он тем больше, чем выше ставка;
  • периодичность выплат — это частота, с которой происходит начисление банком процентов на внесенные средства;
  • срок договора, он обязательно указывается при оформлении срочного вклада (на фиксированное количество времени). Но при оформлении вклада до востребования он не указывается.

Забрать денежные средства клиент может в любое время после истечения его договора. Получить их можно в кассе банка наличными или через личный кабинет в интернете, если оформление вклада проводилось через него. После расчета, счет клиента закрывается, и он может оформить сразу новый вклад.

Вкладчик может также пролонгировать старый договор, но при этом, деньги снять он не может. Они должны оставаться в банке на старом счету вкладчика. Если деньги вкладчик не забирает и заключенный договор с автоматической пролонгацией, то вклад продляется на тот же срок, что и раньше. При этом, все деньги с начисленным и процентами сохраняются полностью.

Виды пролонгации

В России имеется два вида:

  • автоматическая пролонгация, условия которой содержатся в первоначальном договоре при открытии вклада. Данная процедура осуществляется банком на условиях и в срок, указанный в договоре. Присутствие клиента при оформлении такого продления договора по банковскому вкладу не требуется;
  • неавтоматическая пролонгация. Она применяется в том случае, когда вкладчик уже после подписания договора принимает решение о пролонгации. В этом случае вкладчик обязан до окончания действия договора лично посетить банк. Необходимо оформить доп.соглашение к договору или перезаключить новый договор. Этот способ банками применяется очень редко. Он не удобный для заказчика и для банка, достаточно сложный и хлопотный.

Виды пролонгации

Автоматическая пролонгация

По количеству пролонгаций, оговоренных условиями договора, различают:

  • заключенную на неограниченное количество сроков. В таких случаях, обычно указывается в договоре в пункте о пролонгации фраза — пролонгация на тот же срок;
  • заключенную на некоторое оговоренное количество сроков и допускаемых договором с пролонгацией, тогда обязательно эти условия оговариваются в договоре.

Важно, что в течение всего пролонгированного периода, установленная четкая процентная ставка и изменяться она уже больше не должна.

Пролонгацию вклада вкладчик может остановить в любое время и забрать сбережения. Для этого потребуется расторжение договора с банком.

Автоматический рост вклада

Что может потерять вкладчик, прерывая пролонгацию по собственной инициативе

Вкладчик может прервать пролонгацию по собственной инициативе, но при этом надо учитывать возможные потери дохода:

  • при закрытии депозита в день требуемого следующего оформления пролонгации, выплачивается вся сумма с начисленными процентами по вкладу;
  • при закрытии вклада после осуществления пролонгации, проценты начисляются по ставке вклада до востребования за весь период, начиная от даты очередной пролонгации до снятия сбережения. Потеря дохода тем больше, чем больше продолжительность этого периода;
  • при прекращении продленного договора досрочно, потери будут меньше, если договор расторгается уже после истечения его срока, который предусматривал более выгодные ставки. Некоторые банки предлагают такую возможность при заключении договора.

Нужно следить за своими вложениями и не особенно надеяться на информирование банка о предоставляемых условиях при пролонгации.

Пролонгировать вклад может не только сам вкладчик, но его доверенное лицо. Главное для представителя вкладчика, это наличие доверенности на право представлять его интересы в банке и распоряжаться денежной суммой на данном вкладе. Обычно заверить доверенность можно в банке (бесплатно) или у нотариуса.

В случае заключения договора с пролонгацией вкладчик имеет право от нее отказаться. На самом деле, она может оказаться для вкладчика не выгодной на момент завершения его договора с банком.

Учтите, что вклад с пролонгацией и не продлеваемый по желанию клиента, выгоднее всего переводить на новую сберегательную книжку или новый счет в день пролонгации. В противном случае вклад будет считаться продленным.

Для открытия нового депозита, необходимо посетить банк и заключить новый договор. Потребуется предъявить паспорт или воспользоваться иным документом, подтверждающим личность. Многие кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность открытия банковского вклада онлайн через интернет-банкинг.

Что может потерять вкладчик, прерывая пролонгацию

Условия пролонгации

В большинстве случаев условия, на которых изначально открывался вклад, сохраняются. Однако необходимо учитывать и возможные изменения некоторых условий, как прописанных в договоре, так и возможное изменение внешней финансовой конъюнктуры или различные непредвиденные обстоятельства. Иногда они оказываются не очень выгодными для вкладчика или вообще даже очень негативными, например, неожиданный отзыв банковской лицензии или экономический кризис в стране, личные обстоятельства вкладчика.

Основные условия:

  • срок вклада, обычно продлевается договор на время, на которое изначально заключался договор. В отдельных случаях срок может отличаться при пролонгациях и прописывается в договоре. Со следующего дня, а именно со следующей календарной даты, после последней даты указанной в договоре, начинает отсчитываться новый срок с теми же или новыми условиями;
  • сумма вклада, которая обычно возрастает за основной срок договора, на сумму начисленных процентов. Автоматическое увеличение суммы по вкладу происходит только, если в договоре предусмотрена капитализация по данному вкладу, то есть проценты банк автоматически прибавляет к внесенной вами ранее основной сумме. В новом периоде прибавление процентов происходит по той же схеме. Заметим, что сумма вклада не изменяется, если капитализация процентов не предусмотрена договором. Начисленные проценты перечисляются на карту или текущий счет клиента;
  • процентная ставка, обычно пролонгация вклада проводится не по первоначальной ставке, а по действующей на момент пролонгации;
  • проценты по счету-вкладу, за срок действия договора о размещении ваших денег во вкладе, согласно стандартным банковским условиям, начисляются с учетом капитализированных процентов за предыдущий срок. То есть, начисление происходит на сумму, включающую первоначальный вклад, плюс набежавшие на нее проценты. Но такая схема действует, только, если вкладчик не забирает свой вклад, целиком или даже часть денег, когда деньги остаются в банке не тронутыми. Начисление процентов — самое важное условие пролонгации. Оно может оказаться невыгодным для вкладчика. Иногда продление срока проводится по ставке типового вклада до востребования, с самыми низкими процентами. Обычно в течение одного продленного периода пролонгации, ставка не меняется банком. Она соответствует действующей на момент пролонгации.

В интересах вкладчика следить за предложениями банка и выбирать наиболее выгодные условия.

  • число возможных пролонгаций может быть первоначально прописано в договоре или быть не указано, а значит и ничем не ограниченным. Неограниченная пролонгация это любое количество продлений данного первоначального вклада, на тех же условиях и на такой же срок, и она действует до тех пор, пока клиент не придет и не заберет сбережения из банка. Условия и количество пролонгаций обычно хоть как-то прописываются в банковском договоре. После прохождения всех пролонгаций, обычно автоматически деньги переводятся на условия вклад до востребования, счет по вкладу получает статус текущего банковского счета.

Некоторые банки не предусматривают возможность пролонгации договора, сразу перечисляют средства вкладчика на текущий обычный счет или не меняя статуса счета просто обозначают его, как вклад до востребования с минимальными процентами, сразу после окончания договора никак не оповещая клиента.

  • указываются в договоре по вкладу и некие дополнительные условия, например, периодичность начисления банковских процентов, прописывается детальный порядок их начисления, оговариваются сроки и порядок выплаты начисленных к тому времени процентов, указывается возможность и порядок пополнения счета;
  • обычно пролонгация автоматически происходит на следующую календарную дату, то есть после окончания срока основного договора по данному вкладу.

Учтите, что надеяться на уведомление банка о приближении срока окончания договора по вашему вкладу не стоит, им это просто не очень выгодно, а еще и лишние хлопоты. Банки иногда прекращают принимать некоторые виды вкладов и переводят все вовремя не закрытые депозиты в категорию вклад до востребования. Накануне возможной пролонгации необходимо проверить срок по депозиту, поинтересоваться не изменились ли первоначальные условия и какова действующая ставка по вкладу в текущий момент.

Для получения информации можно позвонить или посетить банк, посмотреть официальный сайт банка.

Достоинства и недостатки пролонгации

К основным достоинствам относятся:

  • очевидное удобство. Вкладчик может просто не помнить, когда заканчивается его договор по вкладу, тем более, если их несколько в разных банках. Ему не требуется посещать банк, собирать новые документы. Срок вклада автоматически продлится, если деньги пока клиенту не требуются и он их не забирает из банка;
  • выгода. В день окончания договора по срочному вкладу, он будет технически и автоматически пролонгирован. При этом, ни один день не будет потерян для начисления клиентских процентов на банковский вклад.

К основным недостаткам относятся:

  • возможность значительного изменения в сторону снижения процентной ставки при пролонгации (однако она иногда может и повыситься). Вклад может быть продлен на не выгодных для клиента условиях. В текущий момент ставка может быть значительно ниже, чем при заключении договора.

Чтобы защитить себя от риска снижения своего дохода, необходимо заранее поинтересоваться в банке, какие условия на данный момент действуют по вкладу данного клиента. Если условия не устраивают вкладчика, расторгните договор.

  • при снятии денег клиентом со срочного банковского депозита теряются проценты, то есть весь дополнительный доход. При повторной пролонгации договора и последующем его расторжении, проценты за второй срок обычно в полном объеме уже не выплачиваются. Проценты, которые были начислены за первый срок, должны быть выплачены в полном объеме, причем независимо от того, предусмотрена капитализация или нет.

Достоинства и недостатки пролонгации

Рекомендации для вкладчиков

При оформлении договора помните:

  • необходимо хорошо внимательно прочитать договор и изучить все условия документа, в том числе касающиеся его продления, т.е. пролонгации. Внимательно следить за количеством оставшихся пролонгаций (в случае указания их количества), не упускать из виду сроки окончания вклада и документов;
  • обращать особое внимание и на вклад с неограниченным количеством возможностей пролонгаций. Данный вклад может быть изъят из линейки банка. В этом случае деньги поступят на расчетный счёт вклада до востребования.
  • расторжение договора после проведения пролонгации расценивается как досрочное и обычно проценты начисляются уже минимальные, по ставке вклада до востребования;
  • при указании в договоре какого-то определенного количество автоматических продлений сроков, затем договор по данному вкладу уже продляется на условиях вклада до востребования;
  • если на дату окончания договора, банк уже исключил вклад клиента из предложения, то в таком случае банк должен уведомить своего вкладчика о необходимости переоформить договор. Часто банки посылают sms-сообщение или письмо. Если вкладчик должен был прийти в банк лично и не пришел, то его депозитный договор переоформляется на вклад до востребования. Письменное согласие клиента не требуется;
  • действующие выгодные предложения в текущий момент могут быть ограничены по времени, иметь акционный или сезонный характер — акция закончилась, и автоматическое продление не предполагается. Размещая свои деньги в таких случаях и на такие вклады, важно обращать внимание на сроки их действия. По истечении срока предложение закрывается, нередко начисление процентов уже и не производится. Клиент теряет свою прибыль. Необходимо уточнять условия пролонгации на дату окончания срока по вашему вкладу;
  • согласно действующим правилам, вообще банки обязаны оповещать своих вкладчиков о приближении окончания действия договора (СМС — сообщением, на электронную почту, по телефону, почтовой корреспонденцией). На практике правило соблюдается довольно редко. Причины: сообщение не выгодно банку, у банка большое количество вкладчиков, недоступность клиента (смена номера телефона, места жительства) или вкладчик сам пропустил сообщение. Вкладчик не должен надеяться на действия банка;
  • перед любым закрытием своего вклада, желательно предупредить о своем желании менеджеров банка. Для получения наличных необходимо наличие нужной суммы в кассе банка на момент визита. Если договор вклада при опоздании уже продлен, банк обычно предлагает лично от руки написать заявление о прекращении договора по вашей инициативе, т.е. о расторжении вашего договора;
  • если срок договора истек, пролонгация не предусмотрена договором, а клиент должен был явиться лично в офис банка и не пришел для продления вклада, то доходность составит 0,01% (применяется по вкладу до востребования);
  • продление соглашения банком может запрещаться. Чаще всего это возможно при заключении льготных или сезонных, акционных вкладов с более завышенными ставками.

Рекомендации для вкладчиков по увеличению своего дохода

Заключение

Обычно пролонгация происходит в автоматическом режиме, если клиент-вкладчик не потребовал возврата своих денег — не подал соответствующего письменного заявления о получении денег в сроки, установленные договором. Такое продление вклада существенно экономит время и самого вкладчика и банка, при этом не требуется переоформление договора.

Соблюдая условия договора с банком, выполняя советы специалистов, можно использовать все преимущества депозита с пролонгацией. В этом случае, доход клиента банка не снизится из-за возможной упущенной им выгоды, то есть потери части процентов или продлении договора по вкладу на невыгодных условиях.

Пролонгация в очень многих случаях является выгодной и оформление договоров с автоматической пролонгацией постоянно увеличивается. Все больше вкладчиков ощущают наличие преимущества подобных вкладов.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бизнес-идеи и финансы, платежные системы, развитие общества и экономики
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

девятнадцать − девять =